maandag, september 9
    Persoonlijke financiën

    Echtpaar uit Ontario wil groter huis bouwen om met hun ouders met pensioen te gaan

    SjorsBy Updated:Geen reacties8 Mins Read

     

    De verhuizing kan de kosten op de lange termijn verlagen

    Het gezegde dat twee even goedkoop kunnen leven als één geldt des te meer voor vier en twee. Foto door National Post foto-illustratie

    In Ontario gaan een stel dat we David, 51 en Elizabeth 50 noemen, met pensioen. Door gezondheidsproblemen is David werkloos. Hij ontvangt een medisch werkpensioen van $ 33.408 per jaar vóór belasting. Elizabeth, een medewerker van de federale overheid, verdient $ 104.196 per jaar vóór belastingen. Hun huidige gecombineerde inkomen na belastingen is $ 7.700 per maand. Ze wil over vijf jaar op 55-jarige leeftijd met pensioen gaan als ze na 25 dienstjaren in aanmerking komt voor een pensioen van ongeveer de helft van haar huidige salaris. Ze hebben geen kinderen.

    Het echtpaar is van plan om Elizabeth’s ouders, in de tachtig, bij hen te laten inwonen. Om dat mogelijk te maken, zouden David en Elizabeth een huis van $ 500.000 willen bouwen, gedeeltelijk financierend door hun huidige huis van $ 400.000 te verkopen. Het combineren van twee generaties in één huis zou financieel efficiënt zijn, maar de precieze kostendelingsregelingen zouden moeten worden uitgewerkt. De verlaging van de uitgaven kan een kans zijn om kapitaalreserves aan te leggen voor toekomstige uitgaven of onverwachte problemen, of om de discretionaire uitgaven te verhogen.

    E-mail andrew.allentuck@gmail.com voor een gratis Family Finance-analyse.

    Family Finance vroeg Eliott Einarson, een financieel planner die aan het hoofd staat van het Winnipeg-kantoor van het in Ottawa gevestigde investeringsadviesbureau Exponent Investment Management Inc., om met het paar samen te werken.

    Middelen

    Het goede nieuws is dat David en Elizabeth geen schulden hebben. Hun onroerendgoedbelasting is $ 346 per maand voor hun huis en $ 149 voor het aangrenzende land dat ze kunnen gebruiken voor een nieuw huis. Hun huidige totale uitgaven – dat wil zeggen consumptie zonder investeringen – bedragen $ 4.000 per maand. Als ze met pensioen gaan, schat Elizabeth dat ze deze uitgaven plus $ 1.000 voor reizen moeten evenaren, waardoor het beoogde pensioeninkomen $ 5.000 per maand na belastingen is.

    David en Elizabeth, al tientallen jaren conservatieve spaarders, hebben een gediversifieerde portefeuille bestaande uit hun huis van $ 400.000, een braakliggend terrein van $ 250.000, $ 176.000 in niet-geregistreerde effecten, $ 308.000 aan RRSP’s, een $ 20.000 geregistreerd spaarplan voor invaliditeit voor David, $ 192.000 aan TFSA’s en een auto van $ 7.000. Ze hebben geen verplichtingen. Het komt neer op een nettowaarde van $ 1.353.000.

    Inkomensbeheer

    David en Elizabeth willen een nieuw huis op hun land bouwen. Ervan uitgaande dat de bouwkosten niet veel stijgen, zouden ze hun huidige huis moeten verkopen met een geschatte waarde van $ 400.000. Ze zouden $ 370.000 kunnen verdienen na verkoopkosten. Een hypotheek zou het verschil van $ 130.000 voor een huis van $ 500.000 dekken. Een hypotheek met een looptijd van 30 jaar van vijf procent zou $ 700 per maand kosten, gemakkelijk te dekken door besparingen bij pensionering of te betalen uit de robuuste TFSA van het paar met een huidig ​​saldo van $ 192.000. Gezien de kans dat hypotheekrentes de huidige inflatie kan stijgen, zouden ze kunnen overwegen om een ​​tarief vast te leggen bij een geldschieter, suggereert Einarson.

    Ze hebben $ 176.000 aan niet-geregistreerde investeringen waaraan ze $ 27.900 per jaar toevoegen. Met nog vijf jaar bijdragen en een groei van drie procent na inflatie zullen ze $356.300 hebben. Uitgaande van een groei van drie procent na inflatie, zal het fonds binnen 40 jaar $ 14.965 per jaar genereren tot uitputting van alle kapitaal en inkomsten.

    Hun $ 308.000 aan RRSP’s die groeien met $ 4.500 huidige jaarlijkse bijdragen aan Davids 55e jaar zou $ 381.664 bedragen, uitgaande van een jaarlijks rendement van drie procent na inflatie. Die geregistreerde activa zouden dan $ 16.030 jaarlijks of $ 1.336 maandelijks inkomen vóór belastingen genereren gedurende de 40 jaar vanaf Elizabeth’s pensionering op 55 tot haar 95-jarige leeftijd.

    Bij pensionering, te beginnen wanneer David 55 is, zouden ze zijn $ 33.408 gecombineerde jaarlijkse arbeidspensioen en CPP arbeidsongeschiktheidsuitkering kunnen gebruiken en een paar maanden later Elizabeth’s $ 53.136 werkpensioen toevoegen, inclusief een jaarlijkse overbrugging van $ 10.140 naar 65. Die pensioenen zouden samen $ 86.544 per jaar opleveren of $ 7,212 per maand vóór belasting.

    1. Echtpaar uit Saskatchewan met een nettowaarde van $ 700.000 kan vervroegd met pensioen dankzij solide pensioenen

    2. Dit echtpaar uit Manitoba kan op 50 met pensioen, maar zal het probleem van een paar magere jaren moeten oplossen

    3. Kan dit echtpaar het pensioen nog betalen als een van hen stopt om zijn gehandicapte dochter te onderhouden?

     

    Het toevoegen van $ 16.030 van RRSP’s en $ 14.965 niet-geregistreerde investeringen aan het inkomen zou het totaal op $ 117.539 per jaar brengen. Na een inkomensverdeling en een inkomstenbelasting van gemiddeld 17 procent, zouden ze $ 8.130 per maand te besteden hebben.

    Op 65-jarige leeftijd zou David overstappen op een conventioneel CPP-pensioen van $ 15.048 per jaar en zijn OAS toevoegen aan het huidige tarief van $ 8.000 per jaar plus RRSP-uitkeringen van $ 16.030 per jaar en $ 14.965 van niet-geregistreerde activa. Voeg een paar maanden later, op haar 65ste, haar $ 53.136 jaarlijks werkpensioen en $ 8.000 OAS toe en ze zouden $ 115.179 jaarlijks inkomen vóór belastingen hebben. Na een gemiddelde belasting van 17 procent zouden ze $ 95.600 per jaar of $ 7.966 per maand te besteden hebben. In elke fase van pensionering zouden ze hun minimuminkomen na belastingen van $ 5.000 overschrijden.

    Hun TFSA-saldo van $ 192.000 groeit met $ 12.000 jaarlijkse bijdragen zou in vijf jaar moeten stijgen tot een waarde van $ 288.202, uitgaande van een rendement van drie procent na inflatie. Dat zou een inkomstenstroom van $ 12.100 per jaar gedurende 40 jaar ondersteunen voor vervanging van hun huidige auto uit 2013, huisupgrades, hypotheekaflossing of andere kapitaaluitgaven. Dit zijn forse kosten die geen deel uitmaken van een reguliere begroting. Daarom sluiten we de TFSA-kasstroom uit van de reguliere uitgaven van het gezin.

    Inflatie

    Elizabeths ouders, die verwachtten bij hen in het nieuwe huis te gaan wonen, zouden bijdragen aan de kosten van levensonderhoud. Zij hoeven immers niet langer hun eigen huisvestingskosten te dekken. Maar er zijn veel onduidelijkheden: of en wanneer het huis zal worden gebouwd, levensverwachting, generatieverschillen, testamentaire kwesties en belastingplanning.

    Met hun cashflow kunnen ze het huis groter maken, legt Einarson uit. “Als Elizabeths ouders bijdragen aan de kosten van huisvesting en voedsel, hebben David en Elizabeth meer liquiditeit en meer keuzes. Als ze hun inkomen combineren met het inkomen van de ouders en als ze de kosten delen, zullen de besparingen van slechts één woning voldoende zijn voor reizen en andere genoegens. De stap omhoog zou een werk in uitvoering zijn, waarbij hogere totale kosten van levensonderhoud in evenwicht worden gebracht met kostendeling.” Het gezegde dat twee even goedkoop kunnen leven als één geldt des te meer voor vier en twee.

    Pensioensterren: vijf ***** van de 5

    Financiële post

    E-mail andrew.allentuck@gmail.com voor een gratis Family Finance-analyse.

    Opmerkingen

    Postmedia zet zich in voor het onderhouden van een levendig maar beschaafd discussieforum en moedigt alle lezers aan om hun mening over onze artikelen te delen. Het kan tot een uur duren voordat reacties worden gemodereerd voordat ze op de site verschijnen. We vragen u om uw opmerkingen relevant en respectvol te houden. We hebben e-mailmeldingen ingeschakeld – u ontvangt nu een e-mail als u een antwoord op uw opmerking ontvangt, er een update is van een opmerkingenreeks die u volgt of als een gebruiker opmerkingen volgt. Bezoek onze Leidraad voor de community voor meer informatie en details over het aanpassen van uw e-mail instellingen.

    Share.

    Related Posts